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浅析交通事故中无证、醉酒驾驶保险公司赔偿问题

雷胶东


　　近期，笔者的朋友无证驾驶摩托车致人人身损害，因已购买了交强险，故要求保险公司在保险范围内理赔。在理赔过程中保险公司拿出双方签订的保险合同,就其中第九条说：“被保险人在无证、醉酒驾驶等四种情形中发生交通事故造成损失和费用保险人不负责赔偿。”该第九条的条款是：“被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。”现就该类保险纠纷谈一点粗浅认识，以求教于同仁。
　　笔者认为，无证、醉酒驾驶保险公司应在保险范围内对受害人的人身损害承担保险赔付责任。
　　1、《交强险条例》第二十二条第二款规定：“(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；(三)被保险人故意制造道路交通事故的。 有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。”本条明确规定无证、醉酒驾驶造成交通事故保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任。但并未规定对受害人的人身伤亡赔偿免除责任，人身伤亡损失和财产损失并不是一个概念，如下的法律、法规中对此有规定。
　　《中华人民共和国道路交通安全法》（下称《道交法》）第七十六条规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车投保的交强险责任限额内予以赔偿。”交强险作为机动车责任强制保险，不同于一般的商业保险，其投保是基于法律的强制性规定，立法原意是最大限度的保护第三者的权益。从此条款中可以看出《道交法》已将交通事故造成的损失分为人身伤亡损失和财产损失。一般情况下，出现交通事故保险公司应对人身和财产损害承担赔偿责任。
　　另外，《机动车交通事故责任强制保险条例》（下称《交强险条例》）第二十一条第一款也规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”此条同样规定了交通事故的人身伤亡和财产损失，这表明人身伤亡和财产损失是两个不同的概念。
　　故可根据《交强险条例》第二十二条第二款规定：无证、醉酒驾驶造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。以此可以推定造成人身损害的保险公司应当予以赔偿。
　　上述法律、法规的规定与交强险《保险合同》中的第九条有明显的冲突该怎么解决呢？笔者认为应该这样理解：
　　交强险《保险合同》条款是中国保险监督管理委员会制定的，属于部门规章；《道交法》是由全国人民代表大会常务委员会制定的，属于法律；《交强险条例》是由国务院制定的，属于行政法规。那么在法律、法规、部门规章内容相抵触的时候我们该适用哪个呢？这就涉及法的效力位阶问题，法的效力位阶是指不同国家机关制定的规范性文件在法律渊源体系中所处的效力位置和等级。据此，可以分为上位法、下位法和同位法。上位法是指相对于其他规范性文件，在法的位阶中处于较高效力位置和等级的那些规范性文件。下位法，是指相对于其他规范性文件，在法的位阶中处于较低效力位置和等级的那些规范性文件。同位法，是指在法的位阶中处于同一效力位置和等级的那些规范性文件。我国《立法法》第79条规定：“法律的效力高于行政法规、地方性法规、规章。行政法规的效力高于地方性法规、规章。”故我们不难理解《道交法》作为法律效力高于《交强险条例》，而《交强险条例》作为行政法规效力高于交强险《保险合同》条款。根据《立法法》法的效力原理即：下位法不得与上位法的规定相抵触，当下位法与上位法相抵触，下位法无效。因此，《保险合同》第九条规定与法律、法规相抵触应为无效。
　　另外，2007年中国保险监督管理委员会下发了《关于交强险有关问题的复函》和《关于机动车交通事故责任强制保险中“未取得驾驶资格”认定问题的复函》的两个规定：驾驶人未取得驾驶资格造成他人损失的，保险公司不承担赔偿责任。但中国保险监督管理委员会的复函不是国家规范性文件，而是内部规定，没有法律效力。因此，这两复函的规定也不能作为无证、醉酒驾驶造成人身损害保险公司不承担赔偿责任的依据。
　　综上，我们可以看出，交强险《保险合同》第九条与上位法相抵触的内容无效。
　　2、交强险的《保险合同》是当事人双方签订的格式合同，保险公司未尽相应义务时，排除被保险人主要权利的条款无效。
　　格式合同，是指当事人一方预先拟定合同条款，对方只能表示全部同意或者不同意的合同。如：保险合同和车票、电信服务合同等。这类合同具有节约交易时间、降低经营成本并且可以事先分配风险等优点。但是也存在诸多弊端，如格式合同的拟定方凭借自己的优势经济地位制定有利于自己，不利于相对方的格式条款，免除己方的责任，限制了合同自由原则。《保险合同》第九条就是典型的格式合同中的格式条款。我们应怎么看待这一对被保险人不利的条款呢？
　　《中华人民共和国合同法》从维护公平、保护弱者出发，对格式条款从三个方面予以限制：第一，提供格式条款一方有提示、说明的义务，应当提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并按照对方的要求予以说明；第二，免除提供格式条款一方当事人主要义务、排除对方当事人主要权利的格式条款无效；第三，对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。另外，对保险合同我国的《中华人民共和国保险法》（下称《保险法》）第十九条做了规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效，（一）、免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人的责任的……” 《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 可以看出保险公司在提供《保险合同》第九条时有义务提示、说明。即告诉被保险人出现哪些情形保险公司可以免责，不仅仅是口头说明，应留下证据在事后能够证明你尽了此义务，如将此条款字体加粗、大号字显示或红字显示等等。如果双方对此条格式合同的理解发生争议，应该作出不利于保险公司一方的解释，现《保险合同》第九条免除了保险公司的赔偿义务、排除了对方当事人的主要权利故本条款应无效。因此，在出现无证、醉酒驾驶的情形下保险公司应承担因交通事故致受害人人身伤亡的赔偿损失。公司3、《交强险条例》第二十一条第二款规定：只有在道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。因此，可以看出保险公司的免责事由只有一条就是受害人故意造成交通事故。而不是《保险合同》第九条的约定。
　　4、再者，交强险的目的不仅是转移被保险人的风险，更主要是维护交通事故受害者的利益，即在发生交通事故致使第三者人身、财产受到损害时，能使第三者获得更为及时、便捷的补助。而保险合同基于合同的相对性，仅对保险人和被保险人具有合同约束力，而不能据以相关条款对抗作为交通事故的受害者，这就违背了交强险的立法原意了。
　　笔者认为即使购买了交强险的无证、醉酒驾驶者造成的交通事故人身损害保险公司应承担赔偿责任，但我们也不能认为无证、醉酒驾驶就不需要承担任何责任，根据 《道路交通安全法》第九十九条的规定：可以由公安机关交通管理部门处二百元以上二千元以下罚款、并处吊销机动车驾驶证、可以并处15天以下的行政拘留，如果触犯刑法的还要承担刑事责任。在此，提醒各位朋友为了自己和他人的人身财产安全请执证谨慎驾驶。


安徽创元律师事务所　雷胶东


中国政府 澳大利亚政府


中华人民共和国政府和澳大利亚政府文化合作协定一九八八年和一九八九年执行计划


（签订日期１９８７年１１月５日 生效日期１９８７年１１月５日）
　　中华人民共和国政府和澳大利亚政府（以下简称双方）为开展两国的友好关系，增进两国人民的相互了解，根据一九八一年四月二十九日签订的两国政府文化合作协定，经过中澳联合委员会的协商，就一九八八年和一九八九年两国文化交流执行计划达成协议如下：

　一、文化艺术
　　（一）中国文化部长于一九八八年访问澳大利亚。
　　（二）澳大利亚环境艺术部长于一九八八年或一九八九年访问中国。
　　（三）中国文艺家代表团五至七人于一九八九年访问澳大利亚，为期两周。
　　（四）澳大利亚文艺家代表团五至七人于一九八八年访问中国，为期两周。
　　（五）中国摄影家代表团二至三人于一九八八年访问澳大利亚，为期两周。澳大利亚摄影家代表团二至三人于一九八九年访问中国，为期两周。
　　（六）中国音乐家代表团三至四人于一九八八年访问澳大利亚，为期两周。
　　（七）双方互派画家一至二人到对方国家访问，为期不少于六周。
　　（八）中国民族音乐和舞蹈家小组于一九八九年访问澳大利亚。具体事宜另行商定。
　　（九）澳大利亚舞蹈编导格雷姆·墨菲于一九八九年来华与上海芭蕾舞团进行业务创作。
　　（十）上海人民艺术剧院导演或设计师一人访问澳大利亚，重点与普莱鲍克斯剧院进行业务交流。具体事宜另行商定。
　　（十一）中国成都歌舞团演员张平于一九八八年七月至九月访问澳大利亚，并与澳大利亚舞蹈团合作演出。具体事宜另行商定。
　　（十二）澳大利亚艺术管理考察团访问中国（一九八六年和一九八七年计划推迟项目）。
　　（十三）澳大利亚艺术教育代表团访问中国（一九八六年和一九八七年计划推迟项目）。
　　（十四）中国一名作曲家（如可能，建议电子音乐方面的作曲家）和一名翻译访问澳大利亚（一九八六年和一九八七年计划推迟项目）。
　　（十五）中方派一戏剧学院院长访问澳大利亚。具体事宜另行商定（一九八六年和一九八七年计划推迟项目）。
　　（十六）双方各派一作家代表团到对方国家访问。具体事宜由双方有关单位另行商定（一九八六年和一九八七年计划推迟项目）。
　　（十七）中方派北京京剧四团于一九八八年到澳大利亚访问演出。具体事宜另行商定。
　　（十八）澳大利亚著名女高音歌唱家琼·萨瑟兰（ＪＯＡＮＳＵＴＨＥＲＬＡＮＤ）在适当的时候访问中国。
　　（十九）澳大利亚普莱鲍克斯剧院音乐剧组十五人于一九八八年到中国演出音乐剧《乔乔桑》。具体事宜另行商定。
　　（二十）澳大利亚木偶团ＳＰＡＲＥ　ＰＡＲＴＳ五人和木偶艺术家ＲＩＣＨＡＲＤ　ＢＲＡＤＳＨＡＷ于一九八八年到中国演出，并与中国木偶剧团进行业务交流。具体事宜另行商定。
　　（二十一）中国北京故宫博物院宫庭服饰展览于一九八八年到澳大利亚展出。有关经费等具体事宜由双方主办单位另行商定。
　　（二十二）中国西藏文物展览于一九八九年到澳大利亚展出。有关经费等具体事宜由双方主办单位另行商定。
　　（二十三）中国陶瓷艺术或其他艺术展览于一九八九年到澳大利亚展出。具体事宜另行商定。
　　（二十四）澳大利亚当代绘画展览于一九八八年到中国展出。具体事宜另行商定。
　　（二十五）澳大利亚版画展览于一九八九年到中国展出。具体事宜另行商定。
　　（二十六）双方互派设计师和城市规划工作者到对方国家访问。具体事宜由中国城乡建设环境保护部设计局和澳大利亚委员会设计局另行商定。
　　（二十七）双方互派园林专家到对方国家访问、考察、交流自然和文化遗产保护管理方面的经验，为期两周。具体事宜由双方有关部门另行商定。
　　（二十八）双方鼓励互派音乐、舞蹈、戏剧、美术、杂技等方面的艺术家和专家到对方国家进行访问、短期讲学和业务交流。
　　（二十九）双方鼓励和支持两国艺术院校建立联系，进行学术交流、人员往来和资料交换。

　二、图书、出版
　　（一）中国图书馆代表团五人于一九八八年访问澳大利亚，为期两周。
　　（二）澳方派图书馆专家（一至二人）到中国讲学，为期一至六个月。具体事宜另行商定。
　　（三）中方派图书馆专业人员或教师（一至三人）到澳大利亚图书馆进修，为期一年。具体事宜另行商定。
　　（四）双方鼓励两国图书馆之间进行资料交换。
　　（五）双方鼓励各自的出版机构进行业务交流，交换出版物和专业资料，并翻译出版对方的文艺作品。
　　（六）中方在澳大利亚举办一次图书展览。中方欢迎澳大利亚在中国举办图书展览。具体事宜由两国相应单位另行商定。

　三、新闻、广播、电影、电视
　　（一）中国新闻工作者小组于一九八八年访问澳大利亚。澳大利亚新闻工作者小组于一九八九年访问中国。具体事宜由双方有关单位另行商定。
　　（二）双方鼓励各自的广播电视机构交换广播电视节目并进行人员和业务交流。尤其是中华人民共和国广播电影电视部和澳大利亚广播委员会（包括澳大利亚广播电台）根据一九八七年九月签署的合作协议，积极开展双方之间的交流。具体事宜由两国相应机构另行商定。
　　（三）根据中国广播电影电视部和澳大利亚广播公司之间的合作协议，中国国际广播电台和澳大利亚广播电台继续互派人员到对方电台工作。
　　（四）根据中国广播电影电视部和澳大利亚广播公司之间的合作协议，北京广播学院和澳大利亚广播公司，包括澳大利亚广播电台互派培训人员。
　　（五）中方于一九八八年举办澳大利亚电影周。澳方于一九八八年举办中国电影周（一九八六年和一九八七年计划推迟项目）。
　　（六）中方于一九八八年举办澳大利亚电影回顾展（一九八六年和一九八七年计划中项目）。
　　（七）双方鼓励电影方面的学术交流、人员交流和资料交换。

　四、教育
　　双方鼓励和支持两国教育方面的交流和合作。具体项目由两国教育部门另行商定。

　五、体育
　　双方鼓励和支持两国体育方面的交流和合作。具体项目由两国相应的体育机构另行商定。

　六、社会科学
　　双方同意有关社会科学的交流项目，由中国社会科学院同澳大利亚社会科学院和澳大利亚人文科学院另行商定。

　七、其他交流
　　双方鼓励和促进友好省州、友好城市和非政府机构之间开展文化艺术交流，以利于两国人民友好关系的进一步发展。

　八、中澳联合委员会
　　中澳联合委员会第五次会议于一九八九年在北京举行。

　九、财务规定
　　（一）根据本执行计划派出的官方项目代表团（组）或人员互访财务规定如下：
　　１．派遣国负担代表团（组）或人员的往返国际旅费。
　　２．接待国负担代表团（组）或人员在该国访问期间的食宿、交通和保证访问所必需的医疗保险费用。
　　（二）根据本执行计划派出的官方项目表演艺术团（组）或人员互访财务规定如下：
　　１．派遣国负担艺术团成员的往返或到第三国的国际旅费，以及该团（组）的道具、演出服装、乐器等项目的国际运输费用。
　　２．接待国负担艺术团（组）成员在其国内的食宿、交通和保证演出所必需的医疗费用或医疗保险费用，以及该团（组）的道具、演出服装、乐器等项的运输费用。
　　３．其他财务事项将另行协商解决。
　　（三）根据本执行计划互办的官方艺术展览的费用规定如下：
　　１．送展国负担展品往返或到第三国的国际运输费用和保险费。
　　２．承展国负担展品在其国内展出所需的一切费用并确保展品安全。
　　３．送展国负担随展人员的往返或到第三国的国际旅费。
　　４．承展国负担随展人员在其国内的食宿、交通和保证工作所必需的医疗或医疗保险费。
　　（四）根据本执行计划派出的到对方国家任教或工作的教师、专家所需费用和报酬，除本计划条款已作规定的项目外，由双方有关机构另行协商解决。
　　本计划在执行过程中，双方可通过协商对其中的项目进行调整或撤销或增加新项目。
　　本计划自签字之日起生效。
　　本计划于一九八七年十一月五日在堪培拉签订，一式两份，每份都用中文和英文写成，两种文字具有同等效力。

　　中华人民共和国政府　　　　　　　　　　　　澳大利亚政府
　　　　代　　　表　　　　　　　　　　　　　　代　　　　表
　　　　　于问陶　　　　　　　　　　　　　　　　洛夫德
　　　　（签字）　　　　　　　　　　　　　　　（签字）