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中国银行业监督管理委员会


中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知

银监办发〔2008〕74号



各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：

近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。现就相关风险提示如下：

一、切实加强对信用卡透支额度的管理。信用卡分期付款业务形成的循环信用账户具有资金杠杆作用，且当期账单仅反映部分透支金额，各商业银行应严格执行《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发〔2007〕60号），对每个无担保信用卡客户，应根据对其风险状况的评估进行集中化的银行卡账户最高总授信额度管理，将核定信用额度和单张信用卡分期付款业务总额度上限进行统一管理，密切关注和监测持卡人对信用卡分期付款业务的使用情况，不能仅根据当期透支金额判断客户是否超过核定限额。对于交纳一定手续费后当月所有透支金额均可分期还款的信用卡业务，应加大信用风险管理力度。

二、切实加强对签约商户的管理。各商业银行应严格执行《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银发〔2006〕84号），严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。对网上交易商户应设置单笔和单日交易金额上限，并根据反洗钱工作要求设置月累计交易金额上限；对单笔或单日刷卡透支金额达到或超过信用卡核定额度的，应及时与持卡人联系并核对交易行为相关信息，以避免因卡片盗刷引起的持卡人和银行损失；加强对航空客票代售点的管理，应在双方合作协议中明确，对刷卡支付的航空客票的退票操作，应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提取现金，以堵住套现漏洞。

三、切实加强对持卡人领卡用卡行为管理。各商业银行应加强对持卡人信用卡申领行为管理，发卡营销外包服务商对申请人信息负有保密责任，不得申请成为特约商户，不得将代理营销业务转包其他单位，一旦发现信用卡申请材料属于未与其签订发卡营销外部协议的中介机构递交的，不得受理相关业务。各商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

请各银监局将本通知转发至辖内有关外资金融机构、城市商业银行、城市信用社、各级农村合作金融机构，并提出具体的监管要求。



二○○八年五月十九日


析“你能代表群众吗？”

《新闻周刊》第13期刊登了陈栋的一篇文章，内容是说一个上访者因其合法利益遭到侵害，找有关部门反映。上访者提出“群众利益无小事”时，接待上访者的领导用诘问的口气说：“你能代表群众吗？”
“你能代表群众吗？”的确，上访者是一个单个的公民。而“群众利益无小事”中的“群众”是一个集体概念。按照这位官员的逻辑，你上访者只是公民个人，不属于群众。因此，虽然“群众利益无小事”，而你的利益的确是小事。与我主管的工作、繁忙的公务相比，你的事情的确是小事。我可以不予理睬、处理。
我们可以设想一下这位官员当时说出这番话的缘由。可能是上访者所反映的事情一时解决不了，可能是这位官员心情不好、烦躁不安而出言不逊的，也可能是上访者已不止一次光顾这里，这位官员躲之不及勉强接待的。这位官员认为，你既然讲“群众利益无小事”，那好，你不是群众，我正好有充足的理由打发你。
我们知道，“群众”一词是一个集体概念。就其内涵来说，它是反映许许多多公民个人所构成的集合体的质的规定性。就其外延来说，它可以是反映单独公民个人的单独概念，也可以是反映普遍集合体的普遍概念。也就是说，“群众利益无小事”中“群众”的内涵，不仅指广义之上的人民群众，也是指狭义之上的人民大众里面的每一个个体，即具体的公民个人。
在我国，由于长达两千多年的封建统治，在统治者的心目中，老百姓就是被管理的对象，与管理者是不能平起平坐的，更不能相提并论。古代就曾有当官为“牧民”的说法。即把老百姓当作牲畜来管理。因此，历朝历代的统治者一直在老百姓头上作威作福。中国共产党人带领全国人民经过几十年艰苦卓绝的奋斗，才推翻了压在中国人民头上的“三座大山”。人民群众才真正当家做了主人。现在，我们共产党是执政党，是不能脱离人民群众的。执政党的最大危险就是脱离群众。“船能载舟，船亦能覆舟”，这早已是历史证明了的道理。
“你能代表群众吗？”我们不妨分析以下这位官员说出这句话的情形。首先，我们可以看出这位官员的群众意识不强。他自觉不自觉地把自己与人民群众划分开来，拉开了与人民群众的距离。在他的心目中，根本没有人民群众。虽然他可以开口闭口、台上台下去讲“群众利益无小事”，但在具体的公务活动当中，却忽视了群众和群众利益。用“眼中无人”、“目无群众”来形容这位官员，应该说是很准确的。殊不知，他自己也是人民群众中的一员。他之所以目无群众，是因为他身居领导岗位，脱离了群众的缘故。
其二、也反映出这位官员的服务意识不强。我们时常听到“领导就是服务”、“是人民群众的公仆”这些时髦而又动听的话语。但对这位官员而言，他是不会去当公仆，服务于群众的。他是要当老爷，要当凌驾于群众之上的“父母官”的。这位官员的工作观念不改，“群众利益无小事”对他来说只是一句空话。而要落实“权为民所用、情为民所系、利为民所谋”，也只是唱高调而已。至于我党“全心全意为人民服务”的宗旨，更是被这位官员置于脑后的。要想这位官员为你服务，答案是不可能的。理由是同样的，你能代表“人民”吗？
其三、还反映了这位官员的工作作风差。人民群众来反映问题，他非但不去审视过去工作中的失误和瑕疵，寻找解决问题的方法和途径，而是与来访者打嘴战、搞辩论，认为来访者不属于解决问题的对象。可以猜想，来这位官员的机关里办事，肯定是门难进、脸难看、事难办的。这样的机关、这样的领导，怎么去践行“三个代表”的重要思想？
现在，我们顺着这位官员的诘问回答，我不能代表群众。那么，我们反问一下，那谁能代表群众呢？是你这位官员？答案是否定的。我想，这位官员在回答这反问的时候，或是哑口无言，或是答曰“大多数老百姓能代表群众”。如果是这样，大多数老百姓都到这位官员那儿去上访，人民群众有民怨民愤了，他才知道“群众利益无小事”，才把它当作大事来重视、处理。如果都像这位官员那样，我们如何才能维护来之不易的安定团结的政治局面？如何才能维护社会的稳定？做到执政为民、执法为民，确保改革开放的顺利进行？
最后，我们还要询问一下这位官员，当他离开领导岗位的时候，恢复了他是老百姓中的一员这一本来面目的时候，当他到有关部门反映问题和情况，被对方责问“你能代表群众吗？”的时候，不知这位官员如何回答？有何感想？
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